Bancassurance

Le néologisme bancassurance sert à désigner une notion pouvant être interprétée de diverses façons. On n'en trouve pas de définition claire ni dans la pratique, ni dans la théorie.


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Assurance - Thèmes généraux de finance - Type de banque

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  • UE 1 - Produits, services et structures du dispositif financier... techniques du métier (vente de produits et services de la banque et de l'assurance, ... et développent un portefeuille de spécifiques dans le secteur de la bancassurance.... (source : u-bourgogne-formation)
  • ... Produits et services de la banque. Produits et services de l'assurance... Assurance, Banque, Finance Spé. Bancassurance (PDF – 391.7 ko)... (source : formation.univ-tln)
  •  : Les caractéristiques des produits d'assurance commercialisés... citer la stimulation du personnel des banques à vendre les produits d'assurance... (source : memoireonline)

Le néologisme bancassurance sert à désigner une notion pouvant être interprétée de diverses façons. On n'en trouve pas de définition claire ni dans la pratique, ni dans la théorie.

On peut habituellement définir la bancassurance soit d'un point de vue fonctionnel soit d'un point de vue institutionnel.

Le processus d'évolution

Depuis longtemps les produits d'assurance-vie étaient proposés à la fois par les banquiers et les assureurs, mais ce sont les groupes bancaires qui ont cherché les premiers à se diversifier en proposant des produits d'assurance classiques (IARD, ... ). Certains ont même utilisé le néologisme bancassurance comme marque commerciale.
Plus il y a peu de temps, ce sont cette fois les groupes d'assurance qui se diversifient à leur tour en proposant des services bancaires et on a pu voir apparaître alors les néologismes assurbanque et assurfinance.

Le processus s'est accéléré par des prises de contrôle de sociétés d'assurances par des banques et des banques par des sociétés d'assurance, ou encore par la création de filiales associant les différents métiers. Combiné avec d'autres activités financières (opérations de marché, ingénierie financière... ) cela a abouti à la création de groupes financiers à la fois particulièrement importants et diversifiés, quelquefois qualifiés de supermarchés financiers.

Cependant, à ce stade d'évolution, il subsiste un retard énorme dans les pays en développement comparé aux pays développés. Dans la majorité des pays du tiers monde, les deux secteurs (assurance et banque) sont toujours en voie de (re) structuration, ce qui laisse présager un énorme potentiel de développement.

Motivations pour le rapprochement des deux activités

Assurance et banque ont un point commun évident : l'une comme l'autre manipulent la monnaie ; passer d'une activité à l'autre a toujours été une possibilité quelquefois explorée. Mais jusqu'à particulièrement il y a peu de temps, les deux métiers restaient suffisamment différents pour qu'une union soit peu intéressante. On se contentait, peut-être, de nouer des partenariats, les banques (dont le réseau d'agence étaient plus développé) orientant leurs clients vers une compagnie d'assurance.

L'informatisation et la mise en place de la monétique ont constitué, pour les banques, un choc important. Plutôt que de licencier massivement du personnel devenu inutile mais dont le dévouement ou la compétence n'étaient pas en cause, elles ont fait le choix d'élargir leur palette d'activité. Ajouter une activité d'assurance leur permettait d'utiliser le même réseau d'agences pour mieux le rentabiliser, vendre plus de produits à chaque clients (vente croisée : par exemple une assurance en même temps qu'un crédit logement ou automobile), proposer des produits combinant les deux techniques (épargne sous forme d'assurance vie... ), gérer une plus grande quantité d'argent, etc.

Cette évolution se fait au détriment des assurances, doublement perdantes : non seulement elles perdent le partenariat d'une banque, mais en plus leur ancien partenaire leur fait désormais concurrence. Et, quasiment dépourvu de réseau, elles peuvent difficilement en créer un pour développer, à leur tour, une activité de banque de dépôt. Néanmoins, Internet a multiplié les possibilité de la banque à distance et cela leur est désormais envisageable.

Côté consommateur, certains préfèrent continuer à gérer séparément banque et assurance, mais d'autres peuvent trouver plus pratique de n'avoir qu'un seul interlocuteur, ou plus avantageux des produits financiers "tout-en-un".

Il y a également des inconvénients. Du côté légal, les deux secteurs ont chacun tout un corpus de règles et des autorités de surveillance différentes, exercer les deux métiers veut dire par conséquent être capable de gérer une double contrainte, particulièrement pour les produits relevant des deux secteurs à la fois, mais aussi pour les règles prudentielles. D'un simple point de vue pratique, le dispositif de gestion interne doit être capable de bien séparer les opérations (car, même si pour le consommateur il n'y a qu'un interlocuteur, il s'adresse en fait à des entités juridiquement différentes, par exemple sous forme de filiales), et en particulier les conseillers de clientèle doivent savoir jongler avec une gamme de produits particulièrement divers et complexes.

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La version présentée ici à été extraite depuis cette source le 17/12/2010.
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