Prime d'assurance

La prime d'assurance est le prix que le preneur d'assurance doit payer pour pouvoir bénéficier de la couverture d'assurance en cas de sinistre.

La prime se compose de trois parties : la partie risque, la partie frais et la partie bénéfice. La prime est habituellement due pour une période d'assurance entière (12 mois), même si d'autres modalités de paiement, p. ex. paiement mensuel, prime unique, sont envisageables.

La partie risque forme la coût probable de sinistre que représente le risque à assurer. Concrêtement, l'assureur va modéliser le risque potentiel que représente l'objet à assureur, en comparant son profil avec l'historique qu'il possède sur d'autres profils identiques. L'évaluation du risque est par conséquent liée à la connaissance historique de risques identiques (ou à la capacité de modélisation). C'est pourquoi, les assureurs proposent des primes d'assurance différente, dans la mesure où ils n'ont pas le même historique, la même expérience, la même base de clientèle. Ils évaluent par conséquent différemment les risques.

A cette prime de risque, on rajoute l'ensemble des frais de gestion, autrement dit les frais qui permettent (en les répartissant sur l'ensemble des clients) de couvrir les charges opérationnelles de l'assureur (salaires, loyers, ... ).

Enfin, la partie bénéfice correspond à la marge (positice ou négative) que l'assureur consent à une population selon ses objectifs commerciaux. Un assureur qui veut attirer les jeunes peut accepter une marge négative sur cette population. Par contre, sur les personnes plus âgés, qui ont moins tendance à résilier, il peut décider d'avoir une marge plus forte.

Prime brute = prime nette plus chargements pour frais

Prime brute moins prime pour les coûts

Source : http ://www. vbv. ch/lexikon/ (choisir la langue)

Comment évoluent les primes d'assurances ?

C'est un débat courant, fréquemment repris par les hommes politiques, pour lesquels court terme et long terme sont des notions véritablement antinomiques. Globalement, les primes d'assurance peuvent évoluer quand l'une de ses parties évolue :

La partie risque : si le risque évolue dans un sens ou dans un autre (baisse du nombre d'accidents de voitures ou hausse du coût des médicaments), dans ce cas cette partira de la prime évoluera dans le même sens.

Les frais de gestion : historiquement, cette partie baisse en valeur absolue. Cependant, dans un contexte de baisse de la partie risque, elle peut augmenter en valeur relative : c'est le cas en France avec la forte baisse de la sinistralité en assurance auto.

Enfin, la marge... Au contraire de ce qu'on pourrait penser, cette partie n'est pas nécessairement en hausse. Certain assureurs peuvent accepter de gagner moins d'argent (voire d'en perdre) pour recruter de nouveaux assurés.

Les seules données permettant d'analyser l'évolution des primes d'assurance sont apportées par l'INSEE. Le comparateur d'assurances Assurland publie quant à lui un indice des prix de l'assurance auto.

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