Types de contrats d'assurance

Il y a deux grands types d'assurances, quoique plusieurs puissent être couverts simultanément par le même contrat («multirisque» dans ce cas)

L'assurance de personnes

Les assurances de personnes ont pour objet de protéger la personne même de l'assuré.

• soit «en cas de vie» (assurance vie) sous formes de capitalisation donnant lieu au bénéfice du titulaire (ou occasionnellement de ses ayants droit) au versement d'un capital ou d'une rente après une certaine date. On peut y assimiler les retraites, le plus souvent versées par tranches périodiques comme dans le cas d'une rente. Cependant le régime fiscal est alors différent, et il y a généralement indexation sur le coût de la vie ce qui n'est pas le cas pour la majorité des rentes

• soit «en cas de décès» (assurance décès) donnant lieu au versement d'un capital au bénéficiaire

• soit par une assurance maladie : l'assurance complémentaire santé, l'assurance hospitalisation, le contrat "accidents corporels"

• soit en couverture d'autres risques tels que : la garantie incapacité/invalidité de travail, la garantie dépendance.

L'assurance de dommages

Elle donne droit à une indemnité, normalement égale au montant du préjudice dû à un événement accidentel et involontaire (assurance accident), nommé «sinistre», se produit :

• assurance de personnes : (accident corporel, invalidité, maladie, assistance voyage... ).
  On peut distinguer souvent :
  • la Prévoyance (garantie décès, indemnités journalières garantie incapacité/invalidité de travail, rente éducation, de conjoint... )
  • l'assurance Santé aussi nommée Assurance Maladie, le plus souvent segmentée en France en :
    • assurance maladie obligatoire (la sécurité sociale)
    • assurance maladie complémentaire ou la mutuelle (les Mutuelles, Institutions de prévoyance ou Sociétés d'assurances)

• assurance de tiers : responsabilité civile, etc.
• assurance de biens contre les accidents, incendies, vols (automobile, habitat... ), c'est l'IARD (Incendie, Accident et Risques Divers)

Assurances dans la construction

• Assurance dommage ouvrage (France)
• Assurance décennale (France)
• Assurance Tous risques chantier (France)
• Assurance RC Négociant Matériaux de constructions (France)
• Assurance RC Fabricant Matériaux de constructions (EPERS)

Assurance alternative

La différence comparé aux assurances classiques, il s'agit non d'un commerce mais d'une association.

Plusieurs personnes s'associent et contribuent, en apportant chacune une somme d'argent, à former un fond de solidarité que gérera une coopérative.

Ce fonds aidera le cotisant qui subit un des sinistres qu'ils auront mentionnés; au cas où aucun de ces sinistres ne sera produit, le fond sera rendu aux cotisants.

La partie des cotisations qui n'a pas eu besoin d'être utilisée pour couvrir les sinistres des cotisants au cours de l'année n'est pas gardée par la coopérative et reconnue comme un bénéfice, mais soit est rendue aux cotisants, soit est gardée et comptée comme un fond de cotisations déjà versé pour une nouvelle année.

Si le fonds constitué des cotisants n'est pas suffisant pour couvrir les dépenses liées aux dommages, ce sera aux cotisants soit d'apporter de nouvelles cotisations pour couvrir le surplus, soit d'accepter que la coopérative ne couvre pas l'ensemble des frais pour l'ensemble des cotisants.

Voir aussi

• intérêt d'assurance
• risque assurable
• Fédération française des sociétés d'assurances
• Tontine

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